放贷中期（qī），监（jiān）督目标客户对降（jiàng）低（dī）风（fēng）险至关重要（yào）。借（jiè）给（gěi）客户一年的（de）贷款，每（měi）月坐（zuò）等收息，显然是不（bú）可取的（de）。反之，一定（dìng）要对其进行（háng）关（guān）注，看看（kàn）它的（de）经营状况怎么样，是不是专款专用了，发展（zhǎn）的好还（hái）是不好。这样一来（lái），我们（men）可以及（jí）时发现问（wèn）题，相应采取措施。本文（wén）通（tōng）过分（fèn）享三个实际案例，为大家提供一些经验参考。


        去年一个内蒙学员，在培训结束后（hòu）向我咨询了一（yī）个（gè）案件，这里给大家分享下。

         2014 年（nián）的（de）时（shí）候他（tā）借（jiè）钱给当地（dì）一家知（zhī）名企业 3000 万元（yuán）用于银行倒（dǎo）贷，后来（lái）银行贷款没（méi）有放出来，短期借贷变（biàn）成了（le）长期借款（kuǎn）。而（ér）且他们也催（cuī）得不紧，到 2017 年的时（shí）候连本带利已高达 6000 万元。我问他："那（nà）目（mù）前这（zhè）个（gè）债务人（rén）是什么态度，准备还（hái）款吗？怎（zěn）么还（hái）款？有（yǒu）还款来源吗？"他说："这个债务（wù）人（rén）有三个还（hái）款（kuǎn）来（lái）源，只要实现一个就能解决这笔欠款。"我说："你把这三个来源（yuán）简（jiǎn）要叙述一（yī）下，我帮你分析分析，看看是否可行。如果靠（kào）谱的话那你就再等等，不靠谱的话那（nà）你（nǐ）就（jiù）要立刻想办法催（cuī）收。"他（tā）同意后（hòu）并（bìng）向我提（tí）供了以（yǐ）下三个还款来源：

        第一来源：债务人全家在 14 年左右在北京亚运村附近（jìn）买了三套房子，面（miàn）积 600 平方（fāng）米，价（jià）值 5000 万（wàn）元。他（tā）说这房子应（yīng）该是没有银行（háng）贷款的。之后通过（guò）北京中介公司打听到，他们这（zhè）三套房子（zǐ）在 16 年的时候（hòu）已经拿到典当公司去抵押（yā）了，并查到了相（xiàng）关抵（dǐ）押证明。这说明他在 16 年的（de）时候资金已经很紧张了，不然不会把北京的房子拿到典当（dāng）公司去（qù）抵（dǐ）押借款（kuǎn）。而且借出来的 3000 万元一分钱都没有归还我们的客户。

        第二来源（yuán）：债务（wù）人说（shuō）他名（míng）下（xià）企业准备上市，他（tā）们（men）不是独立上市，而是合并（bìng）在新疆一家公（gōng）司（sī）里一起上（shàng）市。但 17 年 5 月份的时候宣布上市计划终止。原因（yīn）是他近两年来受天气干旱原因（yīn）业绩不好导致利润从来原来 2000 万元（yuán）降到 700 万元，所（suǒ）以无法上市。他之前（qián）和别人签了对赌协议，协（xié）议保证第一年盈利 2000 万元，第二年盈（yíng）利（lì） 4000 万元，第三年盈利 6000 万元，人家（jiā）才投资（zī）了 1 个亿。所以（yǐ）目前这个（gè）计划暂（zàn）时（shí）实现不了。

        第三来（lái）源：债务人在（zài）一家房地产公司里占有 30%的股份（fèn），当初投（tóu）资金额为 8000 万元。16 年年底的时候一些小股东退股了，都会（huì）给他们翻一倍退（tuì）股（gǔ）。他说今年最起码也要翻倍退出（chū），但之后（hòu）我们去了这家公司找到总经理了解了实（shí）际情况，结果（guǒ）吓了（le）一跳（tiào）。该总经理说（shuō）："我们（men）绝对不会（huì）给债务人（rén）翻倍退股的，他想（xiǎng）要 1.6 亿元（yuán）是不（bú）可（kě）能的，我们还（hái）要把他抓到公安局去呢，最近都在整（zhěng）理资（zī）料准（zhǔn）备去告他。"了解之后得知：前几年债务人曾（céng）担（dān）任这个（gè）公司（sī）的总经理、法人代表，但他不（bú）仅（jǐn）没把公（gōng）司治理好，还挪用资金，给股东造成（chéng）了巨大（dà）损（sǔn）失，后来新（xīn）的总经（jīng）理上任以后把公司带（dài）入正（zhèng）轨，才能给（gěi）小股（gǔ）东翻倍退（tuì）股（gǔ）。他（tā）还（hái）说最（zuì）多给他本金退股，但（dàn）他当时入股（gǔ）这（zhè）家公司（sī） 8000 万元（yuán）的资金也是（shì）去贷款获（huò）得的，同时把 6000 万元的（de）股份（fèn）都压给了担保公司，即使按本金退出，多出来的（de）钱（qián）也所（suǒ）剩无几（jǐ）了（le）。

         通过分析，这三（sān）个来（lái）源都很不靠谱，于是我（wǒ）们决定立刻（kè）开始（shǐ）催收工作，将（jiāng）风险降至最低（dī）。


         这是（shì）一家（jiā）上海贷款公司的案例，该公司称（chēng）当时有客（kè）户向其（qí）贷款，准备开（kāi）个餐厅（tīng），需要借（jiè）几十（shí）万（wàn）元。并（bìng）且客（kè）户借钱之前表（biǎo）明情况说（shuō）："我之所以要借这个钱开餐厅，主要（yào）是因为这（zhè）个餐厅处于刚建好的工业园区内，免（miǎn）租金，免装修。政府要解（jiě）决白领午餐问（wèn）题，对这（zhè）个工业园区有优惠政策，因此才（cái）免费。并且我（wǒ）还和工业园区有关系，房租装修全免，只要交点水电（diàn）费（fèi）就行。"那这个（gè）客（kè）户（hù）想借给他钱，他（tā）认为（wéi）这个生意（yì）比较稳定。

        钱借给（gěi）他以后，我这个客（kè）户（hù）就去（qù）调查，发现（xiàn）中（zhōng）午时候生（shēng）意确实是很好，排队都要排五六（liù）十米（mǐ）。后来客户就问他："晚（wǎn）上生意怎么办？"他说："我（wǒ）晚上不开的，只负（fù）责白领午餐。"那我客户就想：他（tā）晚上做不出的（de）话，双休日肯定也做（zuò）不（bú）出，双休日做不出来的话，那（nà）节假（jiǎ）日就更（gèng）做（zuò）不出了。那这样的话，等（děng）于一（yī）个（gè）月他（tā）只做 22 天的午饭，这样（yàng）一来他未必能挣到钱。况（kuàng）且他还向我借钱，还要（yào）付利（lì）息，他挣（zhèng）的钱连我付利息都（dōu）不够。后来这个客户就中（zhōng）期监督工作做得比较仔（zǎi）细，随后就（jiù）尽快把（bǎ）钱（qián）收回来了。本来说是（shì）借给（gěi）他一（yī）年，后来（lái）他（tā）半年就收回来了。

        这就是中期监（jiān）督要看（kàn）实（shí）质（zhì），表面上（shàng）他说（shuō）不要租金、装修很好，实质却是这个生意他（tā）做（zuò）不出（chū）来。所以（yǐ）中期一定要观察他的（de）实际状况（kuàng），把风险慢慢（màn）降低。


        同样是信（xìn）贷公司的案子（zǐ），当初（chū）有一个（gè）做餐饮的（de）老板要（yào）借 90 万（wàn）元（yuán）的信誉贷款。借之前该公司很认真谨慎，到（dào）借款人的餐饮店去（qù）考（kǎo）察，发（fā）现餐饮店的规模可观，菜品卖相佳，价格也比（bǐ）较合（hé）理。于是（shì）就把 90 万（wàn）元的贷款放给他了，贷款期限为（wéi） 1 年，利息一个月（yuè）支付一次（cì）。第一个月、第二个月、第三个月（yuè），客户都顺利地支付了利息。到第四个月的时候，这个餐饮店的（de）老板又跑过来了，他对信贷公司老总说："王总啊，我现在餐饮店的规（guī）模（mó）很好，我外（wài）面还要开（kāi）一个分店，规模（mó）再（zài）小（xiǎo）一点，你能不（bú）能再借（jiè）给我 60 万元，凑个（gè）整数正好 150 万元（yuán），让我把旁（páng）边的一个分店给开出来。"这样（yàng）子一说王总想想前面（miàn）的三个月的利息都付了，餐（cān）饮店（diàn）的生意也不错，于是就再（zài）借给了他60万元。

        钱借给了他（tā）以后，第一（yī）个月的利息（xī）付了，到第二个月的时候利息就停了。他没有催，再过了一（yī）个月利（lì）息又没（méi）有付。那（nà）这两个月利息一停，肯定是出（chū）了什么问题，他们就上门去看了，发（fā）现这个餐（cān）饮（yǐn）公司已经是（shì）面目（mù）全（quán）非了。员工也跑掉（diào）了（le）一批，来了一批（pī）新（xīn）的（de）员工，很多（duō）人在要债（zhài）。这（zhè）个老（lǎo）板（bǎn）本来是（shì）做餐饮出生的，做了将近（jìn） 20 多年（nián）的餐饮（yǐn）了（le），但（dàn）是却（què）不精于餐饮管理，外债也很多。他在开这个餐饮店的（de）时候，外面已经是欠了一屁股的（de）债了，可以说是（shì）身无分（fèn）文。这（zhè）个店之所以可以开（kāi）起来，是因为外面赊了（le）很多的（de）账。餐饮店（diàn）老板（bǎn）就付了一（yī）个房租，建造装（zhuāng）修（xiū）什么的都是欠工程款，供（gòng）货的也（yě）是欠款的。把这个餐饮店（diàn）开出来以（yǐ）后（hòu），不是（shì）通过正（zhèng）常的经营来获（huò）取资金，而是（shì）想通过卖会员卡将资金回笼。老板（bǎn）心想：这（zhè）个店一开，就（jiù）有很（hěn）多的（de）人（rén）来充（chōng）值（zhí），你来我这里充（chōng）值，三千（qiān）五千一万元的充值（zhí），收（shōu）到充（chōng）值的（de）资金（jīn）时，就（jiù）可以把之（zhī）前欠款的钱（qián）给还了。

        但（dàn）是没想（xiǎng）到店（diàn）开了以（yǐ）后，没有人来充值，只有正常的经营，通过正常（cháng）的经（jīng）营，是（shì）还不（bú）了（le）这些（xiē）外（wài）债的（de）。所以（yǐ）一开（kāi）新店以后，人家都（dōu）来要钱了。没有（yǒu）充值，钱还（hái）不了，资金链断（duàn）裂，内部员工离职（zhí），外部供应商来追（zhuī）讨（tǎo）欠款（kuǎn），这样子（zǐ）就造成了一种恶（è）性循环（huán）。我就（jiù）和（hé）王总说："你之前的 90 万元如果是（shì）被他骗了，那（nà）情有可原，怪你没（méi）有了解实际情况，没有擦亮眼睛（jīng），被他的表面现象迷惑了。那（nà）这后面的 60 万（wàn）元，你实在（zài）不应该被他再骗了，为什么你当初再（zài）借给他 60 万元的（de）时候，你不去他的店里看（kàn）一看呢？因为这（zhè）时候已经是（shì）第四（sì）个月了，有很多的员（yuán）工离职，也（yě）有很多（duō）供应商来讨债，你再来这个饭（fàn）店看一看，是不是还和原来的（de）一样（yàng）：生意好不好（hǎo）？人员（yuán）流动大不大？有没有开分店？资产结（jié）构是否良好？在（zài）外所欠债（zhài）务又没有及时归还（hái）？……你都没有去了解，你就只是坐在办公（gōng）室里放了（le） 60 万元出去，悠闲地当起了甩手掌柜了，这就是你的（de）问题了。"

         切忌贷（dài）款放出后，不能不管不问，一定（dìng）要去监督客户（hù），把（bǎ）风险降到最（zuì）低。