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导读：每（měi）年春节前，是一年中催收力度（dù）最大（dà）的时节。今年的（de）催收行业，最明显的一个新特（tè）点就是"催收更合规，钱更不好要"。
有近20年（nián）催收经验（yàn）的债务（wù）问题专（zhuān）家楼克佳1月13日（rì）在接受21世（shì）纪经（jīng）济报道记者采访时表示，2020年春（chūn）节将至，总结今年的催收行业，最明显的一个新特点（diǎn）就是（shì）"催收更合规，钱更不好要（yào）"。
一位网贷公司贷（dài）后部门（mén）负责人介绍（shào），该公司的催收都（dōu）是委托给外包公司进（jìn）行（háng）的，2019年以来，催收难（nán）度提升，这（zhè）也令（lìng）公司的不良率（lǜ）上升。
在于合规化的进（jìn）程里（lǐ），催（cuī）债是否（fǒu）合法增（zēng）强了相对清晰（xī）的边界。
"比如（rú）说一天之内打超过三次电话（huà）催收就可能被公安部门定性（xìng）为恶意催收，还比如（rú）在（zài）欠款人能联系到的情况下不（bú）能去联系第三人（比如欠（qiàn）款人的（de）亲戚朋友），也不能向（xiàng）第三人透（tòu）露欠（qiàn）款（kuǎn）金额（é）。"
"癌症"债（zhài）务（wù）怎么催
每年春（chūn）节前，是一年中催收力度（dù）最大（dà）的时（shí）节，所（suǒ）以最近（jìn）有（yǒu）很多（duō）人来（lái）咨询楼克佳如何催收，他过去（qù）18年来（lái）一直（zhí）都在（zài）帮债权人（rén）做催收。
“首（shǒu）先（xiān）我（wǒ）要给他这些债务做一个归类，到底属于（yú）什（shí）么情况？哪些好要的现在先去催收，哪些不好要的暂（zàn）时性（xìng）的要先放一下。”
楼（lóu）克（kè）佳（jiā）建议（yì）要先把债务归类，这相当于癌症，到底是癌症早期、中（zhōng）期还是晚期？癌症晚期耗费（fèi）很多时间精力和催收成本，却没有什么效果，导（dǎo）致好（hǎo）做的（de）却错过了癌症早（zǎo）期（qī）的催收（shōu）时机。
比如浙江一家公司，逾期金额是（shì）1.2个（gè）亿，有62个债务人（rén），其中有（yǒu）3000万属于癌症早期，因为有抵押物（wù），这些债务人外债（zhài）也不多，这些债权人（rén）自行去催一催基（jī）本上（shàng）90%都能收回（huí）。还（hái）有26个债务总金额6000万是癌症中期（qī），抵（dǐ）押（yā）物较少（shǎo），不（bú）足值（zhí），债（zhài）务人外债（zhài）较多，这种（zhǒng）需要交给专业（yè）的（de）催（cuī）收公司去（qù）操作。还有3000万（wàn）则是癌症晚（wǎn）期，债务人的外债金额（é）已经是欠款金额的十倍甚（shèn）至更（gèng）多，这些（xiē）只（zhī）能先放弃了。
哪些债务是早期？比如说这个企业目（mù）前还在经（jīng）营，有一点还款（kuǎn）能力，外债不多的（de），这种就是应该尽快去催收的（de）。否则就会因为浪费精力（lì）在癌症（zhèng）晚期的债务（wù）上而错失良机。
比如楼克佳在内蒙有一个客户，2018年有（yǒu）两个债务人，当时（shí）这两（liǎng）个债务人的企业还是在经营，也没有诉讼情（qíng）况（kuàng），所以他没有急（jí）着去催收（shōu），到2019年（nián）这两（liǎng）个企业已经面临破产打官（guān）司也没有（yǒu）用了（le）。
"他2018年（nián）去催收打官司（sī），有可能还（hái）拿得到钱，2019年再打官司（sī）就没用（yòng）了（le）。这个当中（zhōng）就是他（tā）对债务的分类评估有错误，他认为债务人（rén）之前一直在付利息的就是优质的，结（jié）果（guǒ）现在变（biàn）成很差的客户（hù），他觉得有一些危险的多多少（shǎo）少还（hái）是还点（diǎn）款，所（suǒ）以应该把这些出现问题的案件早（zǎo）一点全部拿出（chū）来一个个去整理、去分析、去判（pàn）断。"
经济环境不好的情况下，很多（duō）债务人有很强的还款意愿，但（dàn）挣不到钱，没有还款能力。楼克佳近（jìn）期在北方处（chù）理（lǐ）的一（yī）个债务就是（shì）这样的情况（kuàng）：
这个债务人欠（qiàn）其客户800万，没有抵押物，借（jiè）的钱用于自家木材厂（chǎng）经（jīng）营（yíng）。虽然木材厂一年的销售额大约一千万，但他是做（zuò）贴牌，木材（cái）加工的利润（rùn）比较薄，毛估在8%-10%，每年基本上这个厂最多（duō）就（jiù）挣100万，但是这个厂之前在银行有贷款（kuǎn）1200万（wàn）。银行贷款每个月就（jiù）要付（fù）近7万块利息，加上每个月开（kāi）销（xiāo）一两万，利润（rùn）和费用（yòng）就持（chí）平了，多不出钱（qián）来还债（zhài）。
企（qǐ）业（yè）也没有（yǒu）什（shí）么（me）资产（chǎn），厂房一万（wàn）多（duō）平方（fāng）已经抵押给银行（háng）了，资产也卖不了（le）。他也借（jiè）不到钱了，都知道（dào）他欠（qiàn）了（le）这（zhè）一笔巨（jù）款没人会（huì）借给他，有时候为了生（shēng）产经营缺五万八万，还（hái）得（dé）去（qù）借高利贷，五分息甚（shèn）至于六（liù）分息借（jiè）一些钱周转，所以他（tā）也不可能去借几百万来还债。
"综合分析来看，只能给他时间和空间让他（tā）慢慢发展，你现在去逼他，他挣不到钱，卖（mài）不了资（zī）产（chǎn），借（jiè）不到钱怎么还（hái）？就算现（xiàn）在去和他打（dǎ）官司，对债权人一（yī）点好处都没有，因为你打了官司，接下来银行肯定也要打官（guān）司，势必要拍卖厂房处置，处置以后（hòu）银行（háng）先拿走钱，那（nà）后（hòu）面的钱你也拿不到。
那你打官（guān）司有什么意义呢？而（ér）且一旦他上了失信名单就是（shì）断了（le）活（huó）路，所（suǒ）以现在只能（néng）让他先经营着（zhe），银行贷款（kuǎn）的利息（xī）付着，过几年土地（dì）厂房增值了万一不行（háng）再去（qù）起（qǐ）诉他，拍（pāi）卖他的房产还可（kě）以（yǐ）拿得到更多钱。有（yǒu）可能那个时候他（tā）也会找人（rén）合作，找别人入股还你的（de）债，所以只能等待。"
楼克佳以前处理的很（hěn）多类似（sì）的债务也是，只有等债务（wù）人的固定（dìng）资产增值了（le）后再还债，包括上（shàng）海（hǎi）的房子，2015年之（zhī）前的房价和2015年以（yǐ）后的房（fáng）价差很多，"很多（duō）债务人为（wéi）什么还钱（qián），就是过（guò）了几个（gè）月房子翻了一番，增值了，厂房增值了债务都可以还清（qīng）。"
合规催收的边界（jiè）
催收容（róng）易（yì）引（yǐn）发纠（jiū）纷和风险，某些（xiē）地区出（chū）现催收公（gōng）司涉（shè）"黑"案件，在打黑除恶专（zhuān）项行动（dòng）中（zhōng）也（yě）不时出现P2P催收公（gōng）司（sī）的（de）字眼。
今年催收难度更（gèng）大，这是行业人士普遍的体验（yàn）。那么，催收工作的法律边界到底在哪？
中国（guó）银行法学研（yán）究会理事肖飒（sà）1月（yuè）13日对21世纪经济报道（dào）记者表（biǎo）示（shì），催收合法债（zhài）务，一般不构成犯罪。问题是"合法债务"怎么界（jiè）定？如果是追讨超过年（nián）化36%利率（lǜ）的部分，则可能属于"不合法债务"，在进（jìn）行催收时，容易引（yǐn）发法律（lǜ）风险。
套路贷是2019年以（yǐ）来（lái）重点（diǎn）打击（jī）的对象，套路（lù）贷主要是借用"合法民（mín）间借（jiè）贷"的名义，通过"虚增债务"、"签订（dìng）虚假借款协（xié）议（yì）"、"制造资金走账流（liú）水"、"肆意（yì）认定违约"、"转单（dān）平账"、"虚假诉讼"等手段非法占（zhàn）有他人财（cái）产。
肖飒（sà）表（biǎo）示，由于套路贷的（de）手段复（fù）杂，动（dòng）机不一，在司（sī）法实（shí）践中，不（bú）会（huì）统一按（àn）照某一罪名（míng）处置，而是按照具体行（háng）为（wéi）的特征进（jìn）行定性。
比如说如（rú）果想要本金+利息，有可能会（huì）涉嫌诈骗；如果（guǒ）只想敲诈一点（diǎn）"通融费（fèi）"，可（kě）能（néng）涉嫌敲（qiāo）诈勒索。对于有组织的讨债行为，"地下执法队"等可能构成"恶势力"，甚（shèn）至构成黑社会组织。
在这种情况下，有些网贷企（qǐ）业（yè）做（zuò）了法律风险隔离，称自（zì）身跟有（yǒu）组织（zhī）讨债的（de）催收（shōu）公司没（méi）有任（rèn）何关系（xì）。即便如此（cǐ），作为"雇佣者（zhě）"、"指使者"，还是会被处罚。
在（zài）港（gǎng）上市的51信用卡在2019年10月21日被杭州（zhōu）警方调查也就是因为其外包的催收公司涉嫌寻衅（xìn）滋事。相（xiàng）比（bǐ）此前大数（shù）据（jù）公司爬虫业务和催收机（jī）构被查，51信（xìn）用卡被查对各（gè）机构的震撼更大。一位网贷（dài）机构高管（guǎn）近日对21世纪经济报道记者称，这件事给行（háng）业最直接的警示（shì）在（zài）于，催收合规是（shì）第（dì）一要务。
51信用卡当时也表示，公司在（zài）2019年7月底已经（jīng）终止所有催收（shōu）外（wài）包，未来催收工（gōng）作（zuò）将严格合规（guī）进（jìn）行（háng）。
在（zài）2019年10月（yuè）21日，最高人民法院、最高（gāo）人民（mín）检察院（yuàn）、公安部和司（sī）法（fǎ）部联合发布的《关于办（bàn）理非（fēi）法放（fàng）贷（dài）刑事案件若干问题的（de）意见》中专门（mén）提到，要对暴力催收予以严（yán）惩。为强（qiáng）行索（suǒ）要因非（fēi）法放贷而产生的债（zhài）务，实施故意杀人、故意伤害、非法拘禁、故意毁坏财（cái）物，寻衅滋事等行为（wéi），构成犯（fàn）罪的，都应当数罪（zuì）并罚。纠（jiū）集、指（zhǐ）使（shǐ）、雇用他人采用（yòng）滋扰、纠（jiū）缠、哄闹、聚（jù）众造势等手段强（qiáng）行索要债务，尚不单（dān）独构成犯罪，但（dàn）实施（shī）非法放贷（dài）行为已构成非法经营罪的，应（yīng）当按照非法经营罪的规定酌（zhuó）情从重处（chù）罚。
业界（jiè）普遍认为，除了政府部（bù）门加（jiā）大"对涉黑除（chú）恶"的打击力（lì）度之外，2019年催收不（bú）好做（zuò）更重要的一个（gè）原因还是大环境（jìng）不好（hǎo），经济（jì）下（xià）行压力大，很多债（zhài）务人确实是有心无力（lì），还不起钱。
企业到底有多难？就连马云都要在年底的一（yī）天之内被（bèi）5个朋友借钱（qián）。
马云在2019年12月21日的2019世界浙商上（shàng）海论坛上表示，过去可能是部分人不容易，2019年是大部分（fèn）企业都不容易（yì），他还（hái）举例称，快到年底，就在昨天（2019年12月20日）一天之内他就接到5个朋友借钱的（de）电话。"过（guò）去一个礼（lǐ）拜，要（yào）卖楼的朋（péng）友（yǒu）大概有10个（gè），确实不容易（yì）。"
根据浙江省高（gāo）级人民法院披露的数据，截至2019年10月（yuè）底（dǐ），浙（zhè）江共对218件167名职业放贷人的利息收入补征个（gè）人所得税1359万余元，单笔（bǐ）最高征（zhēng）税额达到696万余元。
在2019年7月（yuè），浙江省（shěng）高院联合省（shěng）税务局（jú）出台《关于对职业放贷人征收税费的会议纪要》，在浙江全省推行（háng）职业放贷人利息征税的协作机制。
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