中国（guó）民间（jiān）借贷（dài）演变（biàn）史

         民间（jiān）借贷与银（yín）行（háng）信（xìn）贷可（kě）以说是一对影子兄弟（dì），也有正规金融（róng）机构无法（fǎ）顾及的补给（gěi）。

        近期，从（cóng）中央到地（dì）方，随着一系列涉及民间借贷的法规出（chū）台，相（xiàng）关行业人士普遍认为（wéi），中国的民间借贷领（lǐng）域（yù）将会开启一场巨变。

        对此（cǐ），21世（shì）纪经（jīng）济报道私人银行周刊将（jiāng）从（cóng）法规演（yǎn）变史、区域（yù）样本、民间借贷（dài）经典案（àn）例等多（duō）方面（miàn）多维度深入调查，通过系列报道呈（chéng）现这一领域变迁的解析，从与（yǔ）产业链的（de）勾（gōu）连到行业一些关键环节的肌理与细节。


        近期，一系列涉及到民间（jiān）借（jiè）贷（dài）的法规（guī）出台。

        全国层面，5月（yuè）28日，十三届全（quán）国人大三次会议表决（jué）通过了《中华人民共和（hé）国民（mín）法典》将于2021年1月1日（rì）起正式施行。其中，涉及到民间借贷（dài）的规定是，禁止了高利贷（dài），也禁止（zhǐ）了"砍头息"，即（jí）借款利息不得（dé）预先（xiān）在本（běn）金中扣除。

        地方层面（miàn），近期发布的《浙江省（shěng）地方（fāng）金（jīn）融条例》也涉及到民（mín）间借贷。

        5月（yuè）15日，浙（zhè）江省第十三届人民代表大会常务委员会第二十一次会议通过《浙江省地方（fāng）金融条例》（下称"浙（zhè）江条例"），自（zì）2020年8月1日起施行。浙江条例第18条和第19条，都涉及（jí）民间借贷。

        主要内（nèi）容包括：单笔（bǐ）借款金额或（huò）者（zhě）向同（tóng）一（yī）出借人（rén）累计借款金（jīn）额达到300万元以上（shàng），借款本息余额达到1000万元以上，或累计向（xiàng）30人以上特定对象借款，具有上（shàng）述（shù）3种情形之一的，借款人应当自合同签订之日起15日（rì）内，将合同副本和借款交（jiāo）付凭证报送（sòng）设（shè）区的市地方金融工作部（bù）门或者其委托的民间融资公（gōng）共服务机构备案。

        有近20年（nián）催收经验（yàn）的债务（wù）问题（tí）专家楼克佳6月10日对21世纪经济报道（dào）记者（zhě）表示（shì），在中（zhōng）国（guó）绵延数千（qiān）年（nián）之久的民（mín）间借贷行业可能（néng）会逐渐势微，主要是（shì）因为两高两部发布的《放贷意见》的一（yī）系列限制和相关（guān）的法律风（fēng）险。

民间借贷进化简史

        上海第一批职业民间借贷人的出现大约在2002-2003年。以前民间借贷就一个借条，2002年开始（shǐ）房地产可以办它项权（quán）利证，抵押给个人，加（jiā）之做生意的需求变多，涌现了一大批民间职业（yè）放贷人（rén）。

        "上海最早的（de）职业民间放贷人大部（bù）分是原来做钢贸（mào）和做工程的以及有闲钱的老（lǎo）板。一般都（dōu）是用自有资金（jīn）放贷的，通常文化素（sù）质不高，但（dàn）胆子大，都是改革开（kāi）放（fàng）以（yǐ）来（lái）第一批做生意的人，当时（shí）大概50岁出头，用上海话来说都是'老糨糊'了。"

        楼克佳介绍（shào），他们通常（cháng）是借钱给（gěi）朋友、同（tóng）行或是职业中（zhōng）介机构介绍过来的客户，两到三分息，那时用抵押物贷款少，大概只占30%，纯信用贷（dài）款占到70%。


        早期（qī）的（de）坏（huài）账相对较少，因为那时债（zhài）务人相对老实，而债权（quán）人都是"狠角色"，毕竟民间放贷还是偏门（mén）生（shēng）意。

        第一个转（zhuǎn）折点出现在2007年到2008年，全球金融（róng）危机波及国内，民间（jiān）借（jiè）贷纠纷增多，企（qǐ）业的资金（jīn）链条断裂甚至一度引起部分（fèn）地区（qū）的（de）区域性金融不稳定。

        这个时期在民间借贷一直（zhí）很活跃的浙江出了举国瞩（zhǔ）目的"吴英案"，从吴英（yīng）身陷囹圄至今已经有13年，同（tóng）时她被（bèi）判集资诈（zhà）骗（piàn）罪的争议持续至今。其时舆论所关注的焦点是（shì），中国自古有之的民间借贷行为，真（zhēn）的需要用死（sǐ）亡来惩罚吗？

        吴英的罪与罚、生（shēng）与死（sǐ），不仅关乎她一个人，吴英案最终（zhōng）得以死缓的判决，从（cóng）某（mǒu）种程度来（lái）说也影响了中国民间借（jiè）贷行业的走向（xiàng），比如（rú），推动了废除集资诈骗罪的死刑上限。

        2008年到2012年之间，民间借贷异常（cháng）繁荣，"除了吴英（yīng）这样借钱去投资的，还有专（zhuān）门赚利差的资金（jīn）掮客，借过（guò）来是（shì）两分（fèn）息，借出去三分四分息。这时坏账就（jiù）已（yǐ）经比较多了，很（hěn）多人（rén）在这个阶段就破（pò）产了。"楼克（kè）佳说。

非法放（fàng）贷入刑的（de）三个关键

        第二个转折点出现在2019年10月（yuè）21日，两高两部（最高人民法院 最高（gāo）人民检（jiǎn）察院 公（gōng）安部 司（sī）法部）印发的《关于办理非法（fǎ）放贷刑事（shì）案件若干（gàn）问题的意见》（以下简称：《放（fàng）贷意见》）正式实施。


        《放贷意见》规定，从2019年10月21日起，两年内向不特定的人（rén）放贷10次以上，并且（qiě）以超过36%的年利（lì）率放贷的，符合以（yǐ）下情形之一（yī）的，以非法经营者追究（jiū）刑事责（zé）任：

（一）个人非法放（fàng）贷（dài）数（shù）额累（lèi）计在200万（wàn）元以上的，单位非法放贷（dài）数额累（lèi）计在1000万（wàn）元以上的；
（二）个人违法所得数额累计在80万元以上的（de），单位违法所（suǒ）得数额累计在400万元以上的；
（三）个（gè）人非法放贷对（duì）象累计在50人以上（shàng）的，单位（wèi）非法放贷（dài）对象累计在150人以（yǐ）上（shàng）的（de）；
（四）造成借款人或者其近亲属自杀（shā）、死亡或者精（jīng）神失常等严（yán）重后（hòu）果的。

        中国银行法学研究会理（lǐ）事肖飒（sà）6月10日对21世纪经济报道记（jì）者表示：

        从两高（gāo）两部《放（fàng）贷意见》来看，认定"非法放贷行为（wéi）"的定义是：违反国家规定，未经监管（guǎn）部门批准（zhǔn），或（huò）者（zhě）超越经营范围，以营（yíng）利（lì）为目的，经常性地向（xiàng）社（shè）会（huì）不特定（dìng）对象发放贷款，扰乱（luàn）金（jīn）融秩序，情节严重的行为。

        其中的关键点有三个，首先是必须违反国家规定。但这里（lǐ）面指的是（shì）国家（jiā）明文（wén）规定的法律（lǜ）、法规（guī），不（bú）包括（kuò）各部（bù）委的规章，更不包（bāo）括地方（fāng）金融监管部门的规范性法律（lǜ）文件等。

        所以，能（néng）够合法（fǎ）从事放贷业（yè）务的必须经过金融监管（guǎn）部门批准，各省市金（jīn）融办（bàn）批复的小（xiǎo）贷公司放贷资质，实践（jiàn）中也予以承认，可以总结为（wéi）：放贷需持牌，未持牌或超越（yuè）范（fàn）围放（fàng）贷者，有入刑（xíng）风险。

        第二（èr）个（gè）关键点（diǎn）是向"不特定（dìng）对象"放贷。

        第（dì）三个（gè）事（shì）实年化利率超过36%也是（shì）决定是否入刑的必要（yào）条件（jiàn）。高利贷入刑的一（yī）个重要（yào）历史机缘就是"714高（gāo）炮"（高利息的（de）现金贷），经过央视对714高炮的（de）报道，让监（jiān）管看（kàn）到社会危害性积（jī）聚。

        在最高法的《放贷意（yì）见》发布不（bú）久，人民（mín）法院报就刊登了（le）《<放贷（dài）意（yì）见（jiàn）>的（de）理解与适（shì）用》，其中举例称，"行为人（rén）2年内共向不特定多人以借款名义（yì）出（chū）借资金10次，但只有9次实（shí）际（jì）利率超过36%，还有1次（cì）未超过（guò），则其（qí）行为不符（fú）合放贷意见的（de）标准（zhǔn）"。

        "由（yóu）此，我们可以看出：无论放（fàng）贷次数（shù）多（duō）少，只要没（méi）超过36%这（zhè）个自然债务的上限，我国法律还是容（róng）忍的。"肖飒（sà）表示。

        关于实际利率的具（jù）体计算方（fāng）法，《<放贷意见>的（de）理解与适用》也给出了一个（gè）具体例（lì）子，"非（fēi）法放（fàng）贷行为人（rén）在单次非法放贷（dài）活动中实际出借本金1000万（wàn）元，借期1年，同时与（yǔ）借（jiè）款人（rén）约定，除按年利率（lǜ）24%还（hái）本付（fù）息之外（wài），还需（xū）要支付180万元的管理费（fèi）……应（yīng）当以本金1000万（wàn）为基数，将240万元约定利息和180万元管理费一并计入（rù），该次行为的实际年利（lì）率为42%"。

        这表示，不仅"管理费"要纳入（rù）其中，其（qí）他各（gè）种费用比如介绍费、咨询费、逾期利息、违约（yuē）金，还（hái）有"砍头息"等，都要计算在实际利（lì）率之内。

(作者：包慧 编辑：李伊琳）